1) De mensualiteitenhypotheek
Dit is de terugbetaling met vaste maandelijkse bedragen en ook de meest gebruikte formule. De vaste maandelijkse last bestaat hierbij uit een deel intresten (elke maand een afnemende gedeelte ofwel degressief) en een deel kapitaal ( elke maand een stijgend gedeelte ofwel progressief).
2) De vaste kapitaalsdelenhypotheek
Het bedrag van de maandelijkse terugbetaling is afnemend of degressief. U betaalt elke maand een gelijk bedrag aan kapitaal terug. Het deel van de intresten daalt naarmate men meer kapitaal heeft terugbetaald. Belangrijk om weten hierbij is dat deze vorm van terugbetaling goedkoper is op termijn door de snellere/grotere terugbetaling van het kapitaal. Daaruitvolgend zijn de maandelijkse lasten in het begin van de lening groter !
3) De vaste termijnhypotheek
Bij deze kredietsoort gebeurt de wedersamenstelling van het ontleende kapitaal op de einddatum. Het ontleende kapitaal wordt in één keer terug betaald. De maandelijkse last bestaat dus enkel uit de intresten zonder enige kapitaalaflossingen. Om de terugbetaling van het kapitaal daarentegen te kunnen vrijwaren zal de ontlener tussen een aantal formules kunnen kiezen die de wedersamenstelling van het kapitaal op de einddatum mogelijk moeten maken.
De mogelijkheden zijn :
- wedersamenstelling van het kapitaal via levensverzekeringen tak 21 of via beleggingsprodukten tak 23
- wedersamenstelling van het kapitaal via een groepsverzekerings voor werknemers of via een individuele pensioentoezegging (IPT) voor zelfstandigen
- wedersamenstelling van het kapitaal via een bedrijfsleiderverzekering.
4) De beleggingshypotheek & spaarhypotheek
Ook bij deze formule worden er enkel intresten terug betaald en wordt het kapitaal in één keer op het einde terug betaald. De wedersamenstelling van het ontleende kapitaal gebeurt door beleggingseenheden te kopen of te sparen van beleggingsfondsen, tak 23.
Het doel is dat men wenst te genieten van de hoge rentabiliteit van de langetermijn investeringen in diverse beleggingsfondsen.
De keuze van deze beleggingsfondsen hangt van Uw beleggingsprofiel en -perceptie af.
Men kan met dit systeem, hetzij op de einddatum, hetzij vroegtijdig, bij goede prestaties van de fondsen, het kapitaal terug betalen. Bovendien is het de bedoeling, op einddatum, te kunnen genieten van een positief spaarsaldo.
Deze formule houdt natuurlijk ook risico's in ! De prestaties van de fondsen kan tegenvallen. In dat geval, zal U niet over de nodige fondsen kunnen beschikken, om het openstaande saldo van de schuld te kunnen terug betalen op de einddatum. U zal zelf het ontbrekende verschil moeten bijpassen !
Voor wie is deze formule dan eigenlijk wel bestemd ? Voor diegenen die zich bewust zijn van zowel de mogelijkheden die een investering op lange termijn kan bieden alsook de risico's die hieraan verbonden zijn. De bedoeling is dus zowel het kapitaal op einddatum terug te betalen alsook een meerwaarde bovenop het ontleende kapitaal op te bouwen.
5) De compleethypotheek, ook 125%-lening
Dit zijn lening waarbij het bedrag van de hypotheeklening bestaat uit de koopprijs, de registratiekosten, de notariskosten en ook de leningsaktekosten. Deze hypotheek heeft meestal een rentevoet die hoger ligt dan wanneer men alleen de koopprijs ontleend. De quotiteit van deze lening ligt dus tussen 100% en 125%.
6) De "all-in" hypotheek, ook borglening
Voor de hypotheekleningen waarvan de ontleningsquotiteit zich bevindt tussen 100% en 125% liggen de rentevoeten, zoals reeds hierboven vermeld, hoger.
Daarom stelt KVKS U een kredietvorm voor waarbij een deel van het kredietrisico wordt verschoven van de bank naar de verzekeraar. U betaalt bij deze kredietvorm een waarborgpremie én de schuldaldoverzekering met éénmalige premies. Deze beide premies worden mee opgenomen in het te ontlenen bedrag.
Het gevolg hiervan is dat U van meer gunstige rentetarieven kunt genieten die normaal alleen van toepassing zijn voor kredieten met de lagere ontleningsquotiteiten. Op deze manier kunt U de totaalkost van deze lening gevoelig drukken !
Hier leest u alles over over deze speciale "All-in" formule.
7) De accordeonhypotheek
Deze formule kan gekozen worden bij de formules met variabele rentevoeten. Hierbij geniet men van een stabiliteit van de maandelijkse terugbetalingen bij de variabele rentevoet. Bij variabele rentevoeten moet men rekening houden met het stijgingsrisico waarbij men met een gevoelig hogere maandlast kan geconfronteerd worden. Om dit in te dijken zijn er verschillende kredietverstrekkers die deze formule aanbieden.
De naam "accordeon" omwille van het feit dat in geval van rentestijging deze stijging wordt omgezet in een langere duurtijd van de lening en niet in een hogere maandlast. Men moet hier natuurlijk met de hogere totaalkost van deze lening, door de verlening, wel rekening houden. Daarentegen zal in geval van rentedaling de mogelijkheid geboden worden om de maandlast te behouden en alzo de duurtijd van het krediet te verkorten. Diverse kredietverstrekkers zetten op de accordeonlening ook een maximale verlengbare termijn om het verlengingsrisco te beperken.
Een voorbeeld :
kiest U voor een terugbetalingsduurtijd van 15 jaar dan kan de verlenging maximaal 3 jaar zijn of een totale duur van 18 jaar. Kiest U voor een terugbetalingsduur van 20 jaar dan kan de verlening maximaal 25 jaar zijn. Kiest men voor een terugbetalingsduur van 25 jaar dan kan de verlenging maximaal 30 jaar zijn.
Een voorbeeld :
LENING : 62.000 eur
DUURTIJD : 20 jaar
VARIABILITEIT : 3,5%
MENSUALITEIT : 357,83 eur
Stel dat er na 5 jaar een rentestijging is naar 4,5%.
Dan hebt U de keuze tussen ofwel :
- een stijging van de maandlast naar : 382,04 eur ofwel
- een onveranderde maandlast van 357,83 eur maar een duurtijdverlenging van het krediet naar 21 jaar en 6 maanden in plaats van de oorspronkelijke 20 jaar.
8) De samenvoeging of panachering
Deze formule combineert verschillende kredietvormen en -duurtijden volgens ieders behoeften. Deze formule leent zich ook uitstekend voor fiscale optimalisatie van het krediet.
Neem bijvoorbeeld een lening van 250.000,- eur.
Voor deze lening zal het interessanter zijn de lening op te splitsen in :
- een klassieke formule voor een bedrag van 60.910 eur om de fiscale aftrekbaarheid te optimaliseren en
- een beleggings- of spaarhypotheek voor het saldo : 189.090 eur op maximaal van het beurspotentieel te kunnen genieten.
Bij samenvoeging van diverse kredietvormen bij dezelfde kredietinstelling heeft men maar één dossierkost en één kredietaktekost.
Kortom, geen extra kosten bij dezelfde kredietinstelling !
|
print deze pagina 
email deze pagina
